Achat immobilier : comment trouver la banque qui financera votre projet ?

Comme beaucoup de Français, votre achat immobilier nécessite l’obtention d’un crédit immobilier. Entre les différentes banques, conditions et offres de prêt, il peut être difficile d’y voir clair. Comment alors trouver la banque susceptible de vous accorder un prêt pour votre projet ? On vous explique.

Les différents types de banques

Banque traditionnelle ou banque en ligne ?

Les banques en ligne représentent une part de plus en plus importante du secteur bancaire. Comment se différencient-elles des banques dites “traditionnelles” ? Voici quelques éléments pour y voir plus clair :

• le prix :

Les banques en ligne sont généralement moins chères que leurs homologues physiques, puisqu’elles n’ont pas de frais de structure dus à la location et l’entretien de locaux. Elles ont donc des tarifs plus compétitifs.

• le suivi :

Les banques traditionnelles attribuent à leurs clients un conseiller qui devient leur interlocuteur privilégié pour toutes leurs demandes, ce qui n’est pas le cas dans une banque en ligne.

• les services : 

Les banques en ligne se contentent généralement des services et produits de base, avec une offre de crédit et d’assurance plus limitée que les banques traditionnelles.

Pour un prêt immobilier, vous pourrez trouver l’offre qu’il vous faut dans la plupart des banques, en traditionnelles ou non. À vous de voir si vous privilégiez la flexibilité d’une banque en ligne ou le conseil et le suivi d’une banque traditionnelle !

Quelle que soit la banque, toujours les mêmes critères pour votre offre de prêt

Peu importe votre choix, toutes les banques utiliseront à peu près les mêmes critères pour analyser et instruire votre dossier de demande de prêt. La question de votre capacité à rembourser le crédit est centrale pour les banques, qui vont étudier différentes données afin de s’assurer de votre solvabilité :

• votre taux d’endettement : 

C’est le rapport entre vos charges (crédits, pensions alimentaires) et vos revenus. Il ne doit pas être supérieur à 35%, ce qui signifie que vos charges crédit immobilier compris ne peuvent dépasser ⅓ de vos revenus mensuels.

• le saut de charge : 

C’est la différence entre le coût mensuel de votre précédent logement (que ce soit sous forme de crédit ou de loyer) et celui de votre futur crédit immobilier. Si l’écart est trop important, cela peut freiner les banques.

• votre capacité d’épargne et la tenue de vos comptes : 

Les banques vous demanderont de fournir vos derniers relevés bancaires afin d’étudier votre profil bancaire. Vos relevés ne doivent pas présenter de découverts, et vous devez idéalement avoir constitué une épargne.

• le reste à vivre : 

C’est le montant qui reste à votre disposition une fois vos mensualités et vos charges récurrentes prélevées. Les banques veulent s’assurer que votre crédit ne vous mettra pas en difficulté financière tous les mois.

• votre profil emprunteur :

Votre âge, votre état de santé, votre statut professionnel ou votre situation maritale sont autant de critères pris en compte par les banques pour faire leur choix.

Comment faire pour obtenir un prêt à coup sûr ?

Connaître les faiblesses de son dossier

Ce n’est pas parce que votre dossier n’est pas parfait que vous n’obtiendrez pas de prêt. Par contre, vous devez avoir connaissance de ses faiblesses pour tenter de les améliorer, ou bien pour être en mesure de les justifier au moment des négociations.

Souvent, ce n’est pas un seul critère qui va vous empêcher d’obtenir un crédit, mais la combinaison de deux facteurs qui vont devenir bloquants. Par exemple, si le reste à vivre est trop juste et que n’avez pas d’apport personnel, les chances que vous obteniez un prêt sont quasi nulles. Pourtant, il est possible d’obtenir un prêt sans apport !

De même, certains points bloquants peuvent être améliorés, comme le taux d’endettement qui peut simplement être diminué en remboursant vos autres crédits en cours (auto, conso…).

Dans tous les cas, une bonne connaissance de vos points faibles vous aidera soit à améliorer votre dossier, soit à revoir votre projet, soit à savoir comment vous justifier auprès des banques. 

Faire appel à un professionnel du crédit 

Pour mettre toutes les chances de votre côté, l’idéal reste de faire appel à un courtier immobilier. Cet expert du crédit connaît parfaitement le secteur bancaire et les exigences de chaque établissement. Cela lui permet donc de savoir immédiatement quelles banques seraient susceptibles de vous financer en fonction de votre profil et de votre projet.

Travailler avec un courtier présente de nombreux avantages. D’abord, il vous aide à monter votre dossier afin de présenter un dossier complet aux banques. Ensuite, il cherche pour vous la meilleure offre de crédit et mène toutes les négociations à votre place, en s’adressant à son réseau d’interlocuteurs privilégié. Il vous présente ensuite les meilleures offres de prêts qu’il a obtenu pour vous. Il vous faut donc gagner du temps, de l’argent, mais aussi beaucoup de sérénité !

Comment choisir la meilleure banque pour financer son projet ?

Le seul moyen de trouver la meilleure offre de prêt pour votre projet est d’en comparer plusieurs ! Vous avez alors la possibilité de contacter les banques vous-même afin d’obtenir plusieurs offres de prêt parmi lesquelles faire votre choix, ou bien de faire appel à un courtier en crédit immobilier pour faire ce travail de comparaison à votre place. 

Sachez qu’il ne suffit pas de comparer les taux d’intérêts pour trouver la meilleure offre, et que d’autres frais importants doivent être pris en compte pour choisir le meilleur prêt : l’assurance et la garantie.

Il convient d’ailleurs de noter que ces organismes distincts de la banque doivent également donner leur accord pour que vous puissiez obtenir votre prêt. Assurez-vous que votre banque travaille avec plusieurs organismes de garantie afin de multiplier vos chances !